Cách tính lãi suất vay ngân hàng: cố định, thả nổi, giảm dần

Vay ngân hàng dưới bất kỳ hình thức nào lãi suất là vấn đề mà ai cũng quan tâm hàng đầu. Việc nắm được cách tính lãi suất vay ngân hàng sẽ giúp bạn chủ động nhiều hơn trong việc trả nợ. Đồng thời cân nhắc được khoản vay, thời gian trả sao cho phù hợp nhất.

Mục lục nội dung chính

Các loại lãi suất vay ngân hàng hiện nay

Các ngân hàng hiện nay đang áp dụng 3 loại lãi suất chính cho khách hàng vay tiền trả góp. Đó là:

Lãi suất cố định
Lãi suất thả nổi
Lãi suất hỗn hợp

Mỗi một loại lãi suất sẽ được dùng để tính lãi vay cho từng sản phẩm tín dụng. Điều đó nhằm đảm bảo quyền lợi của người đi vay và bù đắp rủi ro cho phía ngân hàng.

Lãi suất cố định

Loại lãi này được tính theo lãi suất cố định quy định ban đầu. Người vay sẽ trả lãi theo mức lãi suất đó trong suốt quá trình vay vốn được quy định trong hợp đồng tín dụng. Đây là mức lãi suất cố định không thay đổi và không bị ảnh hưởng bởi lãi suất trên thị trường.

Ưu điểm: Khách hàng sẽ biết được chính xác chi phí lãi vay là bao nhiêu để có sự chuẩn bị về tài chính. Bên cạnh đó với mức lãi suất không đổi bạn sẽ tránh được rủi ro về lãi suất trong suốt quá trình vay vốn.

Lãi suất thả nổi

Đây là lãi suất có sự thay đổi theo thời gian. Khi sử dụng lãi suất thả nổi ngân hàng sẽ điều chỉnh mức lãi suất vay cho khách hàng theo định kỳ 3 hoặc 6 tháng một lần. Mức lãi suất này có thể tăng – giảm theo thị trường và theo chính sách của ngân hàng ở tại thời điểm đó.

Lãi suất thả nổi được tính theo công thức:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Trong đó:

Lãi suất cơ sở: Được ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.
Biên độ lãi suất: Được áp dụng ở một mức cố định trong suốt thời gian vay vốn và được ghi cụ thể trong hợp đồng

Lãi suất hỗn hợp

Là loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Lãi suất hỗn hợp là loại lãi suất phổ biến hiện nay. Theo đó, người vay sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong thời gian vay vốn.

Thời gian đầu vay vốn ngân hàng sẽ sử dụng một mức lãi suất cố định ưu đãi, thường là trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng tùy thuộc vào từng gói vay. Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi theo như công thức ở trên.

Mỗi một loại lãi suất sẽ được dùng để tính lãi vay cho từng sản phẩm tín dụng

Lãi suất hỗn hợp có lợi cho người đi vay khi mà thời gian đầu chi phí lãi cao nhất do vốn gốc còn nguyên. Thế nhưng sau thời gian ưu đãi bạn cũng phải chịu rủi ro do sự biến động của lãi suất.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay

Theo Bankcredit, trên thị trường hiện nay có 2 phương thức tính lãi suất phổ biến. Đó là tính lãi trên dư nợ ban đầu và tính lãi trên dư nợ giảm dần:

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế. Có nghĩa là lãi được tính trên số tiền gốc ban đầu trừ đi số tiền gốc người vay đã trả cho phía ngân hàng.

Lãi suất trên dư nợ ban đầu

Với cách tính lãi suất vay ngân hàng trên dư nợ ban đầu thì số tiền lãi sẽ được tính trên số tiền khách hàng vay tại thời điểm ban đầu trong toàn bộ quá trình vay. Ví dụ như bạn vay 100 triệu đồng, sau 3 tháng bạn trả được 20 triệu thì số tiền lãi vẫn sẽ được tính trên 100 triệu đồng.

Lựa chọn phương thức tính lãi vay nào?

Ưu điểm và nhược điểm của từng hình thức tính lãi suất

Nếu bạn lựa chọn hình thức tính lãi suất cố định thì bản thân cần phải biết trước chắc chắn hàng tháng bạn sẽ cần trả tiền gốc và tiền lãi là bao nhiêu. Bởi lãi suất thường là cố định suốt quá trình vay, từ đó bạn sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Nếu bạn chọn hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì số tiền lãi mà mình phải đóng sẽ nhỏ dần đi. Điều đó giúp bạn sẽ giảm cảm thấy giảm bớt được áp lực trong việc trả lãi hàng tháng.

Còn khi bạn chọn hình thức tính lãi suất thả nổi thì nó sẽ có phần rủi ro theo sự biến động mà bản thân mình không thể biết trước được. Thế nhưng nó cũng là sự lựa chọn rất khôn ngoan và khéo léo nếu như bạn hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất tăng hoặc giảm tại thời điểm đó.

Nếu lãi suất giảm trong tương lai thì đây sẽ là sự lựa chọn hoàn toàn đúng đắn. Khi lãi suất tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với nguy cơ không làm chủ được khả năng chi trả của mình

Vậy nên chọn cách tính lãi nào?

Với những sản phẩm vay trung – dài hạn có thế chấp tài sản như vay mua nhà, vay mua xe, vay đầu tư tài sản cố định thì người vay sẽ áp dụng phương pháp lãi suất hỗn hợp. Khách hàng hoàn toàn có quyền lựa chọn gói vay sao cho phù hợp nhất.

Lựa chọn phương thức tính lãi sao cho phù hợp với khả năng tài chính

Đối với hình thức vay tín chấp bạn sẽ có thể được lựa chọn giữa hai gói vay lãi suất trên dư nợ giảm dần hoặc gói vay lãi suất trên dư nợ ban đầu. Thường thì khi nhìn về mặt con số thì lãi suất trên dư nợ ban đầu sẽ cao hơn so với lãi suất trên dư nợ giảm dần. Thế nhưng khi tính ra số tiền lãi phải trả thì thì số tiền tương đương nhau.

Tham khảo một số công ty tài chính có lãi suất thất 2024

Lãi suất Lãi suất là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay. Đơn vị tính là %/năm. Tham khảo công cụ tính lãi vay công cụ tính lãi vay	Hạn mức Số tiền khách hàng có thể vay tối đa.	Thời hạn Thời hạn ngân hàng cho vay tối đa.
12 – 20%	250 ngàn - 20 triệu	3 – 6 tháng	Đăng ký vay
12 – 20%	250 ngàn - 15 triệu	3 – 6 tháng	Đăng ký vay
12 – 20%	1 triệu - 10 triệu	3 – 12 tháng	Đăng ký vay
18.3%	1 triệu - 10 triệu	3 – 6 tháng	Đăng ký vay
18.25%	1 triệu - 10 triệu	1 tháng	Đăng ký vay

3.8

Z Rating

Lãi suất

12 – 20%
Hạn mức

250 ngàn - 20 triệu
Thời hạn

3 – 6 tháng

Đăng ký vay

3.8

Z Rating

Lãi suất

12 – 20%
Hạn mức

250 ngàn - 15 triệu
Thời hạn

3 – 6 tháng

Đăng ký vay

4.0

Z Rating

Lãi suất

12 – 20%
Hạn mức

1 triệu - 10 triệu
Thời hạn

3 – 12 tháng

Đăng ký vay

3.4

Z Rating

Lãi suất

18.3%
Hạn mức

1 triệu - 10 triệu
Thời hạn

3 – 6 tháng

Đăng ký vay

2.8

Z Rating

Lãi suất

18.25%
Hạn mức

1 triệu - 10 triệu
Thời hạn

1 tháng

Đăng ký vay

Kết luận

Chắc hẳn với những thông tin trên đã phần nào giúp các bạn hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất vay ngân hàng. Đây được xem là hình thức vay trả góp giúp bạn giải quyết khó khăn tài chính của mình một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất. Hãy lựa chọn cho mình khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của mình bạn nhé.